O que é o Crédito do Trabalhador

A margem define o teto de qualquer simulação. A regra do programa limita o consignado CLT a 35% da remuneração disponível. Parcelas já descontadas reduzem esse teto.

Só depois de obter a margem em reais faz sentido perguntar: a essa PMT, a essa taxa e a esse prazo, qual principal cabe? Essa inversão é o que a calculadora de Crédito do Trabalhador faz.

Não ranqueia bancos, não promete aprovação e não usa FGTS como se fosse dinheiro em conta-corrente. FGTS pode aparecer como garantia em algumas operações; o valor disponível para saque é outra conta, na tabela de aniversário.

A Portaria MTE nº 435/2025 prevê que o trabalhador simule o crédito pela Carteira de Trabalho Digital ou nos canais das instituições. As propostas geradas pela Carteira de Trabalho Digital devem informar valor líquido liberado, valor de cada parcela, total pago ao final, taxa de juros e Custo Efetivo Total. Compare esses cinco números entre as propostas, e não apenas a parcela.

A lei também permite oferecer como garantia, de forma opcional, até 10% do saldo do FGTS e até 100% da multa rescisória do FGTS. A garantia só é acionada em caso de demissão sem justa causa, inclusive a indireta, ou de culpa recíproca ou força maior (Lei nº 10.820/2003, art. 1º, §§ 5º e 6º).

• Crédito do Trabalhador (Ministério do Trabalho e Emprego)
• Portaria MTE nº 435/2025 (texto compilado)
• Lei nº 10.820/2003 (Planalto)

Com margem disponível de R$ 1.200,00 por mês e uma taxa ilustrativa de 2,10% ao mês (não é oferta de banco), o principal máximo em 36 parcelas é de cerca de R$ 30.101,08. O total pago é R$ 43.200,00, dos quais R$ 13.098,92 são juros. Em 24 parcelas, o principal máximo cai para R$ 22.441,69; em 60, sobe para R$ 40.721,18, com total pago de R$ 72.000,00.

Na média de agosto de 2026 do Banco Central para o consignado privado (3,79% ao mês, série SGS 25466), os mesmos R$ 1.200 comportam R$ 23.364,84 em 36 parcelas.

Repare que esticar o prazo de 24 para 60 meses aumenta o valor liberado, mas aumenta bem mais o custo: o total pago vai de R$ 28.800,00 (24 parcelas) para R$ 72.000,00 (60 parcelas).

Confundir a parcela com o empréstimo, como se R$ 1.200 de parcela fossem R$ 1.200 de crédito. Contratar no limite da margem sem reserva para imprevistos: se a remuneração disponível cair, o desconto pode ser parcial. Aceitar seguro ou tarifa embutidos sem olhar o CET. E achar que a garantia do FGTS é obrigatória ou que ela elimina o risco: é opcional e não muda o fato de que a dívida continua sendo sua.