Atualizado em 2 de outubro de 2026
Como calcular o CET (custo efetivo total)
Coloque o valor que entra na conta e o que você paga por mês. O custo efetivo total aparece em % ao mês e % ao ano.
Também buscado como calcular CET, custo efetivo total do empréstimo e taxa real do crédito.
Resposta rápida
O CET é a taxa anual que reúne juros, tarifas, seguros e tributos do contrato. Em R$ 10.000 pagos em 24 × R$ 500, ele é de 19,75% ao ano; se R$ 350 de custos forem descontados na liberação, você recebe R$ 9.650 e o CET sobe para cerca de 24,20% ao ano.
Seu resultado
CET aproximado
24,20%
- Valor líquido recebido
- R$ 9.650,00
- Total pago
- R$ 12.000,00
- Custo financeiro
- R$ 2.350,00
- Taxa efetiva mensal
- 1,82%
Como chegamos nesse valor
CET é a taxa que iguala o valor que realmente entra na sua conta ao fluxo de parcelas que você vai pagar, já considerando tarifa, seguro, IOF e outros custos. Se você recebe R$ 9.650 e paga 24 parcelas de R$ 500, a taxa efetiva é maior que a do anúncio.
Resolvemos a taxa interna de retorno (TIR) mensal por busca binária e anualizamos de forma efetiva: (1+i)^12 − 1. A Resolução CMN nº 4.881/2020 manda calcular o CET em dias corridos e expressá-lo em taxa anual; aqui usamos meses, então a segunda casa decimal pode diferir do que o banco informa.
Fórmula e regras
Encontrar i tal que valor_líquido = soma( parcela / (1+i)^t ) para t = 1…n. CET anual ≈ (1+i)^12 − 1.
Exemplos
Tarifa e IOF no início
R$ 10.000 de face, R$ 350 de custos na frente, 24 × R$ 500. Você recebe R$ 9.650 e o CET fica em cerca de 24,20% ao ano (1,82% ao mês), contra 19,75% sem os custos.
Sem custos extras
Se você realmente recebe o valor de face e só paga as parcelas, o CET coincide com a taxa implícita da Tabela Price.
Perguntas frequentes
CET e taxa efetiva anual são a mesma coisa?
Não. A taxa efetiva anual considera só os juros; o CET inclui também tarifas, seguros e tributos cobrados na operação. O banco deve informar o CET antes da contratação, com o demonstrativo de cálculo (Resolução CMN nº 4.881/2020, art. 7º).
IOF entra como custo inicial?
Nesta versão, sim: IOF, tarifa, seguro e outros custos reduzem o valor líquido recebido no instante zero.
O banco é obrigado a informar o CET?
Sim, antes da contratação e com o demonstrativo de cálculo (Resolução CMN nº 4.881/2020, art. 7º). O CET também deve aparecer nos anúncios que trazem a taxa de juros (art. 8º).
Como calcular o CET de um empréstimo?
Compare o que você recebe no dia zero com todas as parcelas: o CET é a taxa que iguala os dois lados. Em R$ 10.000 pagos em 24 × R$ 500, é de 19,75% ao ano; se R$ 350 de custos forem descontados na liberação, sobe para cerca de 24,20% ao ano.
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Fontes oficiais consultadas
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